Los tres tipos de planes de Isapre
| Tipo | Cómo funciona | Para quién suele calzar |
|---|---|---|
| Libre elección | Puedes atenderte en cualquier prestador, según la cobertura y los topes del plan. | Quien quiere flexibilidad para elegir dónde atenderse. |
| Con prestador preferente | Combina la libre elección con mejores condiciones en prestadores determinados que aparecen en el plan. | Quien tiene claro en qué clínica quiere atenderse, sin cerrar otras opciones. |
| Cerrado | Financia las atenciones solo a través de prestadores determinados, salvo excepciones del contrato como ciertas urgencias. | Quien acepta atenderse en una red definida a cambio de mejores condiciones en ella. |
Fuente: Superintendencia de Salud, tipos de planes de salud. En planes cerrados o con prestador preferente, el plan debe explicitar la cobertura de las atenciones de urgencia (Superintendencia de Salud).
Cobertura hospitalaria y ambulatoria
Hospitalaria es lo que ocurre cuando quedas internado: día cama, pabellón, honorarios médicos quirúrgicos, medicamentos e insumos durante la hospitalización. Ambulatoria es todo lo que no requiere hospitalización: consultas, exámenes de laboratorio, imágenes, procedimientos y algunas cirugías ambulatorias.
Cada plan define un porcentaje y un tope para cada una, y muchas veces distinto según el prestador. Si usas mucho la consulta médica y los exámenes, la cobertura ambulatoria pesa más en tu bolsillo mes a mes.
Porcentaje y tope: por qué el 100% no siempre es gratis
La Isapre bonifica un porcentaje del valor de la atención, hasta un tope expresado en UF o en «veces arancel». Si la atención cuesta más que el tope, la diferencia es tu copago.
Ejemplo ilustrativo (cifras inventadas para explicar el cálculo, no corresponden a un plan real): un plan cubre 100% con tope de 5 UF por una prestación que cuesta 8 UF. La Isapre paga 5 UF y tú 3 UF. Otro plan cubre 80% sin tope en esa prestación: la Isapre paga 6,4 UF y tú 1,6 UF. En este caso el 80% te deja pagando menos.
GES: Garantías Explícitas en Salud
El GES es una ley que obliga a Fonasa y a las Isapres a cubrir un listado de problemas de salud; la Superintendencia informa 90. Tiene cuatro garantías: acceso, plazo (atención dentro de un tiempo máximo), calidad (prestador autorizado) y protección económica. En Isapre pagas como máximo el 20% de cada atención GES, sin importar tu plan, siempre que te atiendas en el prestador que indique tu Isapre; si vas a otro lugar pierdes la cobertura GES (Superintendencia de Salud).
CAEC: cobertura para enfermedades catastróficas
La CAEC es un beneficio adicional que otorgan algunas Isapres. Permite financiar, cumplidos ciertos requisitos y después de pagar un deducible, hasta el 100% de gastos de alto costo, hospitalarios y algunos ambulatorios, dentro de la red cerrada que asigna la Isapre. No se activa sola: hay que solicitarla (Superintendencia de Salud).
- Deducible: 30 veces la cotización pactada por beneficiario y por enfermedad, con un mínimo de 60 UF y un máximo de 126 UF. Si la usan varias personas o enfermedades, sube a 43 cotizaciones con un máximo de 181 UF (Superintendencia de Salud).
- No cubre, entre otros: patologías psiquiátricas, adicciones, prestaciones ya cubiertas por GES, atenciones fuera de la red, infertilidad, tratamientos dentales o cosméticos y atenciones fuera de Chile.
Checklist para leer tu plan
- Tipo de plan: libre elección, preferente o cerrado.
- Prestadores preferentes y si incluyen tus clínicas.
- Porcentaje y tope hospitalario por prestador.
- Porcentaje y tope ambulatorio por prestador.
- Topes anuales por beneficiario.
- Cobertura de urgencias.
- Precio en UF frente a tu 7%.
Quién te asesora. En Isapre Libre te atiende un agente de ventas habilitado por la Isapre cuyo plan quieras revisar, y cada agente asesora solo sobre la Isapre que lo habilitó. La asesoría no tiene costo para ti: si contratas, esa Isapre le paga una comisión al agente. Puedes verificarlo con su RUT en el registro de la Superintendencia de Salud.